“虚拟保险”身份认证松紧不一同一年龄层买“自愿医保”保费相差达74%保险服务日新月异，消费者近年更可以在俗称“虚拟保险”全数码平台上自行投保某些服务。然而，面对市场激烈竞争，虚拟保险公司的网页便利和清楚程度要极为友善才能符合大众期望。

　　消费者委员会检视了4间持牌虚拟保险公司网站上聊天机械人的功能、投保表格界面、所索取的个人资料及私隐政策等，发现个别公司网站界面的方便易用度一般较为逊色，而即使设有聊天机械人，其提供的资料亦出现答非所问，或与投保人在网站上自行搜寻的答案分别不大。此外，仅有1间保险公司清晰阐明，在一般情况下，消费者的个人资料会被保留至何时，其馀3间则没有订明保留期限。消委会认为，相关做法透明度较低，期望业界能多花资源提升网站功能及加强私隐政策的披露，提升消费者对虚拟保险产品的信心和购买体验。

　　香港4间获保险业监管局发牌的虚拟保险公司中，全部都有提供医疗或危疾保障，当中有 3 间提供自愿医保标准计划。各保险公司的产品类型也不尽相同，2间经营“长期业务”，提供保障额由$10万至$1,000万不等的人寿产品；另外2 间属“一般业务”类型，提供其他保险产品，例如家居保障及宠物保险等。

　　虚拟保险投保程序均于网上进行，所以其线上界面设计、资讯清晰度和所提供的支援服务格外重要。消委会表示，在 4 间公司中，有 1 间的网站不设聊天机械人，消费者可透过通讯软件与客户服务职员线 间的聊天机械人能辨别关键字词及解答部分简易问题，例如如何查询索偿进度、保单资料及缴费纪录等，但聊天机械人所提供的答案与投保人自行在网页搜寻所得到的资讯并无差异。若投保人不满意系统的答覆，可于线上即时联络客户服务团队求助。馀下 1 间的聊天机械人则未能有效辨识关键字词，当消委会职员查询电子钱包保障及家居保障的产品时，聊天机械人却提供有关癌症保险的资讯，答非所问。虚拟保险公司宜多花功夫提升客户在网上的体验。

　　消委会指，消费者如欲购买自愿医保，切勿以为标准计划的保障范围相近，保费亦必然相若。参考 3 间提供自愿医保的公司所列出的“标准保费表”，显示同一年龄层的年度保费存在一定差异。较为显著的是投保年龄为出生后 15 日的男性，年度保费相差约 74%；女性方面，80 岁人士的年度保费最多相差逾 55%。

　　除了保费差异之外，消委会建议，消费者于网上投保时亦可参考以下注意事项，以保障个人私隐及避免日后出现争拗，包括注意网络安全，慎防假冒或虚假的网站平台，以及避免使用公共无线网络或电脑进行投保；投保前，应详细查阅保单条款，了解保障范围癌症资讯，填写表格时仔细阅读问题，不应草率作答，以免影响申请甚至日后索偿结果；保险公司一般会于合约期届满前以书面形式通知投保人，惟由于虚拟保险公司没有中介人作提醒，投保人宜自行多加留意，以免错过通知；评估个人实际需要及财政状况，特别是购买长期保险，切勿因宣传或优惠而轻率投保；留意私隐政策，如欲更改其个人资料被用作推广或促销的意愿，需要以书面形式向保险公司提出。

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